Новости

Страница 10 / 19

ЦБ запланировал ограничения на выдачу ипотеки сроком свыше 30 лет

12 Ноября 2024

Банк России определился с дизайном прямых ограничений для банков в ипотеке — под новые лимиты, когда их применение будет утверждено законом, попадут слишком длинные кредиты на жилье. Они составляют почти 20% объема ипотечных выдач

С 1 июля 2025 года под новое регулирование в ипотеке — макропруденциальные лимиты (МПЛ) — могут попасть кредиты на жилье сроком от 30 лет, следует из материалов Банка России. Речь идет об инструменте, позволяющем ЦБ устанавливать для банков предельную долю выдач кредитов с определенными характеристиками. Сейчас МПЛ применяются в сегменте необеспеченных кредитов и кредитных карт. В будущем ЦБ намерен использовать лимиты в ипотеке и автокредитовании. В докладе представлено, на какие параметры будет ориентироваться регулятор при настройке новых ограничений.

У Банка России пока нет полномочий вводить МПЛ в залоговом кредитовании, законопроект о расширении полномочий регулятора прошел только первое чтение в Госдуме. Ранее в ЦБ допускали, что документ будет вскоре принят и вступит в силу 1 апреля 2025 года.

Как будет работать МПЛ в ипотеке
В 2023 году на фоне ускорения ипотечного кредитования Банк России задействовал для охлаждения рынка такой инструмент, как макропруденциальные надбавки. Это дополнительный коэффициент, который увеличивает риск-вес ипотечного кредита с определенными характеристиками и требует от банка большего капитала для выдачи такой ссуды. Надбавки в ипотеке касаются кредитов, выданных заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — выше 50% и выше 80% — то есть тем, кто отдает на погашение кредитов больше половины или больше 80% своего ежемесячного дохода. Второй параметр для надбавок — уровень первоначального взноса по ипотечному кредиту (LTV): чем он ниже, тем выше риск-вес. Сейчас самые высокие, заградительные, надбавки действуют для ипотеки на первичном рынке (по ДДУ) с низким первоначальным взносом.

Как следует из материалов ЦБ, лимиты в ипотеке распространятся на четыре категории ссуд. Для каждого вида уже разработаны параметры, на основании которых будут вводиться ограничения:
- кредиты на финансирование по договору участия в долевом строительстве — это ипотека по ДДУ на первичном рынке; лимит будет зависеть от ПДН, LTV и срока кредитов;
- кредиты на покупку готового жилья и апартаментов (ПДН, LTV и срок);
- кредиты на строительство индивидуального жилого дома (ИЖС, ПДН, LTV и срок);
- прочие ипотечные кредиты, к которым регулятор предлагает относить потребкредиты под залог недвижимости (ПДН, срок).

Для первых двух типов ипотечных кредитов МПЛ может начать действовать с 1 июля 2025 года. В материалах ЦБ это ограничение называется МПЛ I. Индивидуальное жилищное строительство и прочие кредиты, напоминающие ипотеку по своей природе, могут попасть под более жесткое регулирование с 1 января 2026 года (МПЛ II), следует из материалов ЦБ.

Оптимальными пограничными значениями для макропруденциальных лимитов регулятор считает ПДН выше 50%, первоначальный взнос ниже 20% и срок кредита свыше 30 лет. Ранее в ЦБ допускали, что ограничения на срок ипотечного кредитования применяться не будут.

«Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте (30+ лет) заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — аргументировали изменение подхода в Банке России. По оценкам регулятора, в первой половине 2024 года почти 20% объема новых ипотечных кредитов было выдано со сроком свыше 30 лет (.pdf). За год доля ссуд сроком от 30 лет до 31 года увеличилась на 6,8 процентного пункта (п.п.), а сроком от 25 лет до 31 года — на 4,2 п.п. (превышает 40%). Тенденция сформировалась до нового ужесточения денежно-кредитной политики и подъема ставок по ипотеке до рекордного уровня.

В докладе подчеркивается, что значения МПЛ будут установлены «на таком уровне, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования». При этом после внедрения нового инструмента старые, заградительные, надбавки в ипотеке будут снижены, допускают в ЦБ.

МПЛ в ипотеке также затронет микрофинансовые организации, хотя МФО не выдают такие кредиты. Это будет сделано, чтобы банки не передавали ранее выданные ипотечные ссуды на баланс дочерних МФО.

Как лимиты будут применяться в автокредитовании
Банк России начал ужесточать регулирование в автокредитовании в этом году, на фоне всплеска новых выдач в этом сегменте. Для банков действуют надбавки по кредитам с ПДН выше 50%. Помимо ускоренного роста автокредитования как такового ЦБ видит риски в распространении кредитов наличными под залог машин.

Если до 2023 года они занимали менее 1% потребкредитов, то во втором квартале это года — больше 3%, а в третьем квартале — уже 5%, приводит оценки регулятор. «У отдельных банков доля кредитов по залог транспортных средств выросла с нуля до половины всех предоставляемых кредитов», — подчеркивается в докладе. Экономическую роль залога в таких кредитах ЦБ называет «несущественной»: заемщики часто не отдают машину в залог, так как условия кредитных договоров «не создают стимулов» для этого, а значит по сути берут необеспеченный кредит. Банки, в свою очередь, могут «снижать регулятивную нагрузку», обходя МПЛ в потребкредитовании.

Чтобы устранить эту практику, Банк России намерен ввести два МПЛ в автокредитовании — на классические кредиты под залог машин, а также на нецелевые ссуды под залог транспортных средств. Лимиты будут зависеть от двух параметров — ПДН и срока кредита. В отличие от МПЛ в ипотеке, ЦБ в докладе не обозначил сроки внедрения нового инструмента в автокредитовании.

РБК

«Дом.РФ» перераспределил лимиты по семейной ипотеке на ₽350 млрд

8 Ноября 2024

В Перми могут повысить налог на земельные участки дороже 300 млн руб.

6 Ноября 2024

Пермская городская дума рассмотрит проект решения о постепенном увеличении налоговых ставок на недвижимое имущество физических лиц в Перми. Проект опубликован на сайте администрации краевой столицы.

Согласно документу, участки земли и недвижимое имущество, кадастровая стоимость каждого из которых превышает 300 млн. руб., облагаются растущей налоговой ставкой: в 2018-2025 годах — 2%, в 2026 году — 2,1%, в 2027-2028 годах — 2,2%, в 2029-2031 годах ставка будет расти на 0,1% год к году до 2,5%.

Планируется, что решение вступит в силу с 1 января 2025 года.

Напомним, что на краевом уровне уже был принят проект об увеличении ставки на дорогостоящую недвижимость организаций. Ожидается, что увеличение ставки с 2026 года обеспечит бюджету Пермского края поступления в размере 250 млн руб. за пять лет.

Ранее РБК Пермь сообщал о том, что депутаты гордумы поддержали введение туристического налога в Перми. Его ставка составит 1%. Оплачивать налог будут организации и физлица, которые оказывают услуги по предоставлению мест временного проживания.

РБК.Пермь

Больше не массовая: кто берет кредиты на жилье под 25% и выше

5 Ноября 2024

Ипотеку по экстравысоким ставкам сейчас в основном берут заемщики с большим первым взносом, те, кто комбинируют льготные и рыночные программы. При этом все они рассчитывают на досрочное погашение или рефинансирование кредитов
Средние ставки по рыночной ипотеке, по данным «Дом.РФ», превысили 25% годовых. При этом на практике ставки могут быть еще выше — 28–30%. Брать ипотеку по таким условиям становится нереально. Например, в Москве для обслуживания ипотеки за однокомнатную квартиру рекомендованный доход должен превышать 346 тыс. руб. Это в 2,6 раза больше, чем средние зарплаты.

Нишевой продукт
С такими ставками рыночная ипотека перестала быть массовым продуктом, говорят эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». «Доступность рыночных ставок сейчас существенно ограничена. Бесспорно, такие выплаты по кредиту может позволить себе не каждая семья», — говорит заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов.
Рыночная ипотека сейчас стала нишевым продуктом, считает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Даже обладатели дохода в 346,4 тыс. руб. вряд ли будут всерьез рассуждать о целесообразности взять кредит под такие условия», — отметил эксперт. Похожую точку зрения высказал управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов, назвав ипотеку «замороженным продуктом». «Сколько бы ни зарабатывал человек, оправдать оформление ипотечного кредита на стандартных для предшествующих периодов условиях (с первоначальным взносом порядка 20%) при текущих рыночных ставках будет очень сложно — переплата по процентам окажется критичной даже при разумных темпах частичного досрочного погашения», — пояснил Юрий Беликов. «Собственно, банки сейчас и не выдают такие кредиты. То, что выдается, — это немассовые и нестандартные кредиты с очень большим первоначальным взносом», — добавил он.

Кто берет ипотеку под 25% и выше
1. Заемщики с большим первым взносом
Рыночную ипотеку сейчас в основном берут заемщики с большим первым взносом. Например, человек продал старую квартиру или получил наследство и хочет купить недвижимость. «При таких высоких рыночных ставках россияне решаются на оформление ипотеки по большей части на меньшую долю недостающих для улучшения жилищных условий денежных средств», — говорит исполнительный директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина.
По данным ипотечного центра «Этажей», сейчас только 9% заемщиков оформляют ипотеку с первоначальным взносом менее 30%. Свыше 15% берут ипотеку, имея от 30% до 50% от стоимости недвижимости. При этом большая часть заемщиков приходится на тех, у кого на руках есть крупная сумма денег. 28,2% заемщиков — с первоначальным взносом от 50% до 70% и почти половина (47%) имеет на руках более 70% стоимости покупаемой недвижимости. «Это связано как с низкой одобряемостью банками ипотечных кредитов с минимальным первоначальным взносом, так и с трендом на мини-ипотеку при улучшении жилищных условий», — пояснила Регина Дыдалина.

2. Заемщики по комбинированным программам
Ипотеку по рыночным ставкам оформляют льготные заемщики, но в рамках комбинированных программ. «Сейчас займы на рыночных условиях берутся или с прицелом на быстрое погашение всего кредита, или с очень большим первоначальным взносом, или в рамках комбинированных ипотечных программ. Например, лимит по семейной ипотеке по льготной ставке плюс остаток по рыночной», — пояснил руководитель «ЦИАН.Аналитики».
К примеру, в Москве по семейной ипотеке максимальная сумма кредита — 12 млн руб., первый взнос — 20%. Если семья покупает квартиру стоимостью 20 млн руб. с первым взносом в 20%, то выходит за лимит (12 млн руб. плюс 4 млн руб. первоначальный взнос). В таком случае еще 4 млн руб. она может взять по рыночной ставке.

3. Заемщики, которым дают дисконт
Решиться на кредит по рыночной ставке могут покупатели, которым предлагается хорошая скидка за квартиру. «В таком случае часть переплаты по кредиту компенсируется хорошим дисконтом на приобретаемый объект», — пояснила представитель «Этажей». Причем у такого заемщика тоже может быть большой первый взнос и он может рассчитывать на досрочное погашение кредита, добавила эксперт.
По словам экспертов, все заемщики, которые сейчас берут рыночную ипотеку, рассчитывают на рефинансирование в будущем. «Покупка недвижимости остается для россиян необходимой во многих ситуациях: при создании семьи, рождении детей, переезде в другой город. Многие клиенты рассчитывают на рефинансирование кредита, когда ключевая ставка пойдет вниз. Плюс стоимость аренды жилья растет», — пояснили в пресс-службе ВТБ. «И наконец, есть небольшая доля населения, которой такие платежи не будут снижать качество жизни», — добавил Александр Цыганов.

Портрет заемщика
Ипотеку по рыночным ставкам в основном оформляют заемщики в возрасте 35–39 лет, причем чаще всего это женщины. По данным аналитиков «Домклик», средний возраст получателей рыночной ипотеки — 39 лет. Больше половины (почти 55%) таких заемщиков — женщины. Если говорить о семейном положении, то в браке состоит примерно каждый второй (53%).

Чаще всего ипотеку по рыночным ставкам берут заемщики без детей — на них приходится больше 89%. Одного ребенка имеют 5,2% таких заемщиков, двоих детей — 4,4%. Доля многодетных здесь минимальная — около 1%, рассказали в «Домклик».

«Наши данные показывают, что сегодня типичные ипотечные заемщики — это клиенты в возрасте 39 лет, более половины из них состоят в браке, а около 40% имеют детей. Средняя площадь приобретаемой квартиры составляет 46,1 кв. м», — поделились своими данными в ВТБ.

В основной массе заемщики, которые берут рыночную ипотеку, — это семейные клиенты в возрасте от 35 лет, у них уже взрослые дети, поэтому они не подходят под условия семейной программы, добавляет руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Мария Аврова.

По ее словам, такие заемщики покупают жилье для улучшения жилищных условий и рассчитывают досрочно закрыть кредит либо в дальнейшем, когда ключевая ставка снизится, рефинансировать свой кредит на более выгодных условиях. «Это абсолютно разные люди, их объединяет лишь то, что они могут позволить себе ежемесячные платежи под стандартную ставку, а также потребность в покупке жилья», — заключила Мария Аврова.

РБК

Самая высокая ставка по депозитам в банках Прикамья составляет 24%

4 Ноября 2024

Ставки по депозитам в банках Пермского края достигают 24% годовых, следует из информации, опубликованной на сайте Банки.ру.

Совет директоров Банка России 25 октября 2024 года принял решение повысить ключевую ставку на 200 б.п., до 21% годовых. Это исторический максимум, преодолевший даже уровень кризисного 2022 года, когда ставка была установлена на уровне 20%.

Самая высокая ставка из топ-10 банков Пермского края у МКБ — в зависимости от выполненных условий она может достигать 24%. Чуть меньше у Газпромбанка — 23% при сроке размещения средств от 1 до 61 дня. Банк ДОМ.РФ предлагает ставку 22,3% при размещении средств на 367 дней. ВТБ повысил ставку до 22% при размещении денег от 1 до 91 дня. Аналогичная ставка у Совкомбанка при сроке 90 — 1095 дней. Т-Банк предлагает максимум 21,01% при сроке размещения 61 — 730 дней. Аналогичная ставка у Альфа-Банк при сроке от 92 до 1095 дней. Максимальная ставка Россельхозбанка на срок размещения средств от 91 до 1095 дней составляет 20%. Такая же ставка у Сбербанка при условии, что средства будут размещены в банке на срок от 30 до 1095 дней.

На 1 сентября 2024 года объем средств жителей Пермского края на депозитах и банковских счетах (за исключением эскроу) превысил 592 млрд руб. Это на 26% больше, чем год назад (в 2023 году прирост составлял 17,5%). Данные по запросу РБК Пермь предоставили в Отделении Банка России по Пермскому краю.

Судя по данным, жители Пермского края достаточно активны в этом направлении, говорит заведующая кафедрой экономики и менеджмента Пермский филиал Президентской Академии Эльвира Кариева. Однако вряд ли данная стратегия будет устойчива. Она не выгодна людям по нескольким причинам.

«У нас в настоящее время нестабильная ситуация на финансовом рынке. Ключевая ставка ежемесячно повышается. Последнее повышение было сразу на 200 б.п. — до 21%. Когда ключевая ставка повышается, банки обновляют свои предложения и предлагают клиентам вложить деньги под более высокий процент. Если у человека уже открыт вклад, то по нему ставка останется прежней. Чтобы воспользоваться повышенной ставкой, нужно будет открыть новый депозит. Кроме того, процент по банковским депозитам зависит и от других факторов: срок вложения денег, условия их снятия и пополнения, периодичность и способ выплаты процентов», — считает Эльвира Кариева.

Наиболее высокие ставки действуют по долгосрочным договорам на несколько лет при условии, что клиент не снимает деньги со счета досрочно. За что банк готов платить самые большие проценты. Если договор всё же будет досрочно расторгнут, то клиенту вернется первоначальная сумма. Прибыль будет пересчитана по сниженной ставке досрочного расторжения.

Не следует забывать об обязанности уплаты НДФЛ по процентам от депозитов, так как они рассматриваются как доходы физических лиц. С 2024 года налог на проценты по вкладам в рублях составляет 13% для дохода до 5 млн руб., и 15% — для дохода по вкладу свыше 5 млн руб.

«Что касается борьбы банков за клиента по депозитам, то это в первую очередь связано с политикой ЦБ, который продолжает цикл повышения ключевой ставки. Высокие ставки обеспечили приток денег в банки. Кроме того, в мае 2024 года в России вступил в силу закон, который разрешает переводы через СБП между своими счетами в разных банках до 30 млн руб. в месяц без комиссии. Что тоже привело к росту ставок по депозитам и накопительным счетам. Причём самые привлекательные условия банки предлагают именно новым клиентам», — подытожила экономист.

РБК

Страница 10 / 19

Лента новостей

Как менялись цены на жилье в марте Материалы самарской конференции по оценке и судебной экспертизе Кризис в недвижимости откладывается на осень Рынок недвижимости накрыл отлив В Перми популярны маленькие квартиры, но ограничения могут изменить рынок «Большая Пермь». Рассказываем о дискуссии, которая велась в момент формирования границ города Жители 24 городов Прикамья смогут взять ипотеку под 6% на вторичном рынке Дорого и богато